Цифровые валюты центральных банков (CBDC) стали важной темой в финансовом мире. Они обещают повышение стабильности, безопасности, эффективности и снижение коррупции. Центральные банки, Международный валютный фонд, Всемирный экономический форум и Всемирный банк говорят нам, что CBDC — это панацея, способная вылечить все, что беспокоит нашу финансовую систему.
К сожалению, эти утверждения могут быть неправдой, поскольку есть две характеристики CBDC, о которых их сторонники не часто упоминают. Во-первых, они предлагают постоянный контроль данных о том, как вы тратите свои деньги. Во-вторых, они подлежат «программируемости», то есть политические лидеры смогут диктовать, разрешено ли вам вообще тратить свои деньги.
След данных
CBDC не будут анонимными, поскольку являются электронным законным платежным средством, выпускаемым центральными банками непосредственно на цифровой кошелек пользователя. Клиенты будут проходить процедуры идентификации, аналогичные тем, которые сейчас используются коммерческими банками. Варианты дизайна могут отличаться в деталях. Однако либо коммерческие банки, либо центральный банк, либо оба всегда будут знать, кому принадлежит выпущенная в цифровом формате валюта, как она расходуется или передается, кому и с какой целью. Вся эта информация будет храниться в центральной цифровой книге, управляемой центральными банками.
Эта система позволит центральным банкам составить реестр, содержащий финансовые операции каждого гражданина, от колыбели до смертного одра. Хотя сторонники могут игнорировать эти опасения, правительства весьма интересуются политическими взглядами граждан, религиозными пожертвованиями, психическим здоровьем и другими личными данными. Службы общественного здравоохранения могут отслеживать покупки алкоголя и сигарет, а также выбор образа жизни, чтобы адаптировать страховые взносы. Даже выбросы CO2 от покупок можно отслеживать, чтобы можно было корректировать экологическую политику, что значительно ставит под угрозу конфиденциальность данных граждан.
Ограничения и программируемость
Тот факт, что розничные CBDC представляют собой электронные деньги, хранящиеся в центральном банке, фундаментально изменит наши правовые отношения с «нашими» деньгами: с физическими деньгами мы всегда являемся владельцами и держателями этих монет и банкнот в наших карманах. С CBDC мы будем только владельцами цифровых денег. Мы никогда не будем держателями этих денег, поскольку они будут принадлежать центральному банку.
«Истеблишмент пытается выдворить меня из Великобритании, закрыв мои банковские счета. Мне не дали никаких объяснений или средств правовой защиты, почему это происходит со мной. Это серьезное политическое преследование на самых высоких уровнях нашей системы. Если они могут сделать это со мной, они смогут сделать это и с вами», — пишет Найджел Фараж (@Nigel_Farage) 29 июня 2023 года.
Следовательно, у нас никогда не будет полной дискреционной власти над этими деньгами, поскольку центральный банк всегда будет оставаться посредником между нами и нашими фондами. Если этот посредник откажется совершать транзакции от нашего имени, мы не сможем покупать или переводить какие-либо деньги в мире, где CBDC в конечном итоге заменят физические наличные деньги. Мы больше не сможем вынуть банкноту из своего кошелька и отдать ее кому захотим.
Короче говоря, каждая транзакция CBDC может подвергаться ограничениям. Такие сбои могут принимать форму ограничений на платежи или переводы и могут помешать нам отправлять деньги определенным группам людей или отдельных лиц, организаций или компаний.
И наоборот, это также может помешать нам получать деньги. Это также может ограничить цели, на которые мы тратим наши деньги, например, могут быть установлены лимиты расходов или блокированы платежи на алкоголь, сигареты, а также на топливо, электричество или авиабилеты — если правительство сочтет это целесообразным.
Ущемление инакомыслия — как это сделал премьер-министр Канады Джастин Трюдо с членами «Конвоя свободы» в 2022 году — станет гораздо более удобным и эффективным для правительств. Не будет необходимости издавать какие-либо приказы о заморозке корпоративных или индивидуальных счетов в банках или платежных системах. Вместо этого администрация сможет одним нажатием кнопки лишить протестующих денег.
Возможно даже, что CBDC могут быть использованы для введения комендантского часа или помещения людей под домашний арест. Например, одним нажатием клавиши и в режиме реального времени CBDC можно запрограммировать на работу только с 6:00 до 18:00 или в пределах четырех миль от зарегистрированного домашнего адреса пользователя. По сути, президент Джо Байден мог бы использовать режим CBDC, чтобы помешать Дональду Трампу провести митинг. Альтернативно, Трамп мог бы помешать Берни Сандерсу провести митинг.
Но на этом сдерживание оппозиции не заканчивается: CBDC также можно запрограммировать на обесценивание с течением времени. Во времена экономического спада это может быть полезно для политиков, в то время как правительства и центральные банки хотят стимулировать экономику. Само собой разумеется, что в этом сценарии спасателем является тот, кто держит короткий конец палки. Правительства могут дополнительно вводить специальные налоги, принудительные кредиты или напрямую получать доступ к цифровым кошелькам для сбора налогов и вычета штрафов. Несомненно, финансовая автономия будет подорвана режимом CBDC.
Покров невежества
Однако, наряду с ограничениями свобод в плане конфиденциальности данных и финансовой автономии, не за горами маячит еще одна, гораздо более фундаментальная опасность. Люди, находящиеся у власти, могут подорвать демократию, злоупотребляя CBDC для захвата электронной власти. Если тем, кто бродит по коридорам власти, будет предоставлена возможность буквально отрезать оппозицию от финансирования, это рано или поздно произойдет. Или, проще говоря: давать правительствам CBDC и надеяться, что они не будут ими злоупотреблять, — это все равно, что налить алкоголику стакан виски и надеяться, что он его не выпьет.
Поэтому при взвешивании плюсов и минусов розничных CBDC пригодится концепция «завесы незнания». Применительно к рассматриваемому случаю это побуждает вас не только рассмотреть вопрос о том, будет ли ваше нынешнее правительство склонно злоупотреблять CBDC, но также и о том, смогут ли какие-либо будущие правительства (за завесой) сделать это.
Подумайте о худших возможных правительствах и о том, будут ли они злоупотреблять своей властью над CBDC. Вы поймете, почему CBDC представляют непосредственную угрозу свободе – в вашей стране и во всем мире.
об авторе
Доктор Патрик Шуффель — доцент Фрибурской школы менеджмента в Швейцарии. Его исследования сосредоточены на финансовых технологиях, цифровых активах и предпринимательстве. Ранее он работал в Швейцарии и Лихтенштейне в качестве главного операционного директора Saxo Bank и члена высшего руководства Credit Suisse, а также провел три года в Сингапуре. Он получил степень доктора философии в Школе бизнеса Хенли при Университете Рединга, степень магистра Норвежской школы экономики и диплом Мангеймского университета в Германии.
Эта статья предназначена для общих информационных целей и не должна рассматриваться как юридическая или инвестиционная консультация. Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат исключительно автору.
Подборка статей по криптовалютам и технологии блокчейн. Подпишитесь на нас в социальных сетях.
Специальная подборка для Вас