Студенческий кредит: стоит ли рисковать и если да, то на что именно его брать?

С 2020 года государственная программа поддержки обучения существенно изменилась. Оно стало доступно каждому, кто хотел учиться, чтобы в будущем получать хорошую зарплату. Пока вы учитесь, вы будете платить только часть процентов. В результате выплаты по кредиту обойдутся в стоимость чашки кофе. Да и переплата по кредиту с господдержкой будет небольшой – ставка всего 3% годовых. Но вопрос в том, какое обучение можно оплатить льготным кредитом?

Где я могу получить студенческий кредит с государственной поддержкой?

Образовательные кредиты с господдержкой на данный момент выдают три банка:

1. Сбербанк
2. Алмазэргиэнбанк.
3. РНКБ.

Условия хорошие. Ставка: полная ставка – 18,7% годовых, но заемщик платит только 3% годовых, все остальное банку компенсирует государство.

Сумма: полная стоимость обучения, подтвержденная договором с образовательной организацией и квитанцией (счетом) на оплату услуг. Срок: состоит из двух периодов – льготного и основного. Давайте рассмотрим сроки подробнее: это, пожалуй, главное преимущество образовательного кредита с господдержкой.

Посмотреть на себя. Льготный период равен времени обучения + девять месяцев. В течение льготного периода вы платите только проценты по ставке 3% ежегодно. Причем в первые два года частично: первый год — 40% от суммы процентов; Второй год — 60% от суммы процентов; третий и последующие годы — 100% от суммы процентов.

Основной период начнется после окончания льготного периода. Максимальный срок основного периода – 15 лет. В это время ежемесячный платеж увеличится. Во-первых, сюда будут включены проценты, недоплаченные за первые два года обучения. Во-вторых, начнется погашение самого кредита, так называемого тела кредита.

Оплата каждый месяц, но сумма…

Благодаря тому, что в первые два года обучения выплачивается только часть процентов, нагрузка на заемщика минимальна. Это очень удобно, особенно для студентов, не имеющих постоянного дохода.

Рассчитаем ежемесячные платежи и переплаты по образовательному кредиту с господдержкой. Допустим, нам нужно заплатить 10 стоимость месяца обучения 200 000 рублей. Это означает, что льготный период будет 19 месяцы (10 + 9). В первый год вы заплатите 200 рублей в месяц, во втором — на 300 рублей в месяц.

Честно говоря, сумма ничтожная. Не намного дороже, чем чашка хорошего кофе в солидном заведении.

Если за основной период принять максимальный – 15 лет, то ежемесячный платеж составит 1 401 рубль. Это предварительный расчет. Сумма платежа в основной период будет выше, если вы выберете более короткий срок. Но уже сейчас понятно, что выплаты во время обучения, как и в течение девяти месяцев после него, будут легкими, как порхание бабочки.

Для студента, который вынужден учиться платно и не имеет денег, это настоящее спасение. Переплата также будет небольшой – примерно 49 000 рублей (округлено в большую сторону). Это примерно четверть от суммы кредита на 15 годы.

Сейчас для многих это большие деньги. Но рискнем предположить, что через 10 лет это будет смешная сумма, учитывая нашу инфляцию. Кроме того, не обязательно продлевать кредит более чем на 15 лет. Если вы выберете профессию по душе, освоите ее и устроитесь на работу с хорошей зарплатой, вы сможете погасить кредит если не через два года, то через пять лет точно. Тогда переплата будет скромная — 16 000 рублей (опять же округлено в большую сторону).

Как подать заявку на образовательный кредит с государственной поддержкой?

Для оформления образовательного кредита с господдержкой вам понадобится следующий пакет документов:

• заграничный пасспорт;
• договор на оказание платных образовательных услуг с образовательным учреждением, имеющим государственную лицензию;
• квитанция (счет-фактура) об оплате образовательных услуг.

И самое главное: доход не нужно подтверждать. Кредит выдадут, даже если вы не работаете.

Заемщиком может быть как подросток старше 14 лет, так и взрослый человек любого возраста, в том числе пенсионер. Как говорится, учиться никогда не поздно, верно?

Онлайн курсы как спасение

Мы живем с вами в необычное время. Чтобы купить обои, даже не придется вставать с постели (Обломов был бы рад). Нашёл в интернете и заказал. Обои будут доставлены к вам домой. Словом, современные технологии во всей красе захватывают повседневную жизнь, в том числе и учебу.

Как мы можем учиться сейчас? Мы тратим минимум времени и ни копейки денег на поиск информации об обучении. На занятия тоже ездить не нужно, они проходят онлайн. То есть вы можете учиться, не отрываясь от работы. Было бы желание и деньги. То есть вышеупомянутый студенческий кредит.

Кредит онлайн-курса = новые навыки. Стоит ли вмешиваться?

Интересно, но эксперты почему-то стараются не говорить о том, что брать кредит на новый iPhone неразумно, потому что он устареет раньше, чем вы погасите последний платеж. Другое дело – кредит на образование (пусть и в виде курсов). В отличие от смартфона, обучение (если вы действительно хотите учиться) приносит пользу человеку. Чем выше квалификация, тем выше зарплата. А вкладывать деньги во что-то, что в конечном итоге принесет доход, — самая разумная стратегия. Даже если придется переплатить, банки не могут работать бесплатно.

Можно ли взять кредит с господдержкой на онлайн-курсы?

С студенческим кредитом через курсы не все так просто.

Давайте ознакомимся с Постановлением Правительства №1448 от 15 сентября 2020 года, в котором описаны правила выдачи образовательных кредитов с господдержкой. Здесь сказано, что поддержка оказывается гражданам, обучающимся «по основным профессиональным образовательным программам». Так что здесь, увы, мы упускаем суть: любые курсы, независимо от формата обучения, не соответствуют требованиям госпрограммы. И это логично: это все-таки дополнительное образование, повышение квалификации или переподготовка. Но это не значит, что не стоит платить деньги за будущее повышение зарплаты.

Выход – воспользоваться образовательными кредитами по банковским программам. Их условия более мягкие. Вы также можете потратить заемные деньги на онлайн-курсы. Но здесь сложнее, потому что нужно понимать, что образовательные кредиты по банковским программам – это, по сути, обычные потребительские кредиты с достаточно высокими процентными ставками.

Льготных периодов по образовательным кредитам нет, и вам необходимо подтвердить свою платежеспособность – доказать банку, что вы способны погасить долг. И переплата гораздо выше.

Просто для примера: общая стоимость образовательного кредита в ВТБ составляет от 16,9% до 45,3% ежегодно. Это означает, что в худшем случае для кредита в размере 200 000 рублей сроком на три года, переплата может составить примерно 170 000 рублей

Поэтому при выборе онлайн-курсов обращайте внимание не только на программу обучения, преподавателей и стоимость, но и на такой параметр, как наличие рассрочки. Также рекомендуем внимательно ознакомиться с условиями рассрочки. Возможно, они не лучше, чем потребительский кредит с высокой ставкой.